Beleggen voor je kinderen: hoe doe je dat?

Zodra de kleine spruit ter wereld is gekomen wordt er in de meeste gevallen een spaarrekening geopend. Door ouders/verzorgers, grootouders of ooms en tantes. Het mag de kleine aan niets ontbreken wanneer hij/zij dit later nodig heeft voor studie, huis, een reis of wat dan ook. Vaak wordt er gekeken naar een speciale spaarrekening, de zogenaamde ‘zilvervloot’ rekening, waarbij je nog een beetje rente krijgt (gemiddeld 0,2%) en een bonus wanneer het geld langer dan een bepaalde periode blijft staan en aangevuld wordt. Toch bouw je er minimale extra’s mee op en groeit je geld alleen fors als je het zelf ook aanvult. Omdat je dit gespaarde vermogen de komende jaren nog niet nodig hebt, kan het slim zijn om het geld voor je kind(eren) te beleggen. Hoe? Er zijn talloze opties en ik bespreek er in dit artikel een paar.

Gemiddeld genomen wordt er zo’n €500,- per jaar per kind gespaard. Dat betekent dat er een vermogen van €9.000,- is opgebouwd wanneer het kind 18 jaar wordt. Een flink bedrag wat in de jaren is gegroeid doordat er periodiek geld is gestort. Wanneer je dit geld op een zilvervlootrekening zet, dan zal er na 18 jaar een kleine €700,- aan rente zijn opgebouwd. Lekker! Maar wanneer je dit zou gaan beleggen en daarmee het gemiddelde rentepercentage op beleggingen van de afgelopen jaren pakt (7%), plus rekening houdt met het ‘rente op rente’ effect, dan is die 9k uitgegroeid tot maar liefst €19.800!

huh? Is dat niet heel rooskleurig? Nee hoor, die 7% is echt het gemiddelde wat er in de afgelopen jaren is behaald op de beurs. Slechte én goede jaren meegenomen. Het is daarnaast vooral het ‘rente op rente’ effect wat deze groei stimuleert. In een vorig artikel had ik het er al eens over:

Het rente op rente effect: over je beleggingen haal je rendement. Als je dit rendement en je beleggingen laat staan op je beleggingsrekening, ontvang je over die rente weer rente. Op die manier groeit je vermogen, zonder dat je zelf opnieuw geld hoeft in te leggen. … Als het maar om geld gaat wat je op de korte termijn NIET nodig hebt.

Hoe begin ik met beleggen voor mijn kind?

Dit kan bij diverse online brokers zoals DEGIRO, maar ook bij de bekende grootbanken. Informeer eens bij je eigen bank welke mogelijkheden er zijn om te beleggen voor je kind en kijk dan naar de kosten en jouw wensen. Beleggen bij je eigen bank kan een optie zijn omdat je bij sommige aanbieders een betaalrekening moet aanhouden, waarvoor ook weer kosten worden gerekend. Het is vooral belangrijk dat je antwoord kunt geven op onderstaande vragen om een beslissing te maken of je wil beleggen voor je kind en op wat voor manier je dat gaat doen.

• Heb ik het geld de komende jaren echt niet nodig?
• Hoeveel ga ik jaarlijks inleggen?
• Wil ik de rekening openen op naam van mijn kind of op die van mezelf?
• Hoeveel tijd wil ik hierin steken?
• Hoe belangrijk is het voor mij dat mijn geld naar duurzame beleggingsfondsen gaat?

Ik zal hieronder de bovenstaande vragen kort doornemen omdat deze in mijn ogen belangrijk zijn om daarop je keuze te baseren.

Met welk bedrag beleggen voor je kind?

Beleggen kan tegenwoordig al vanaf redelijk kleine bedragen. Zelf storten wij maandelijks geld op de spaarrekening van de kinderen en maken dit vervolgens een paar keer per jaar over naar DEGIRO. Daar staat het in onze ‘vrije ruimte’ op een speciale Flatex bankrekening. Je kunt dat geld dan ieder moment inleggen in een aandeel of fonds/obligatie van jouw keuze. Houd wel rekening met transactiekosten en koop liever in 1 keer een groot aantal aandelen/etf’s of obligaties dan meerdere keren kleine beetjes.

In principe betaal je overal transactie- service of fondskosten, maar de hoogte hiervan verschilt nogal. Hoe meer je zelf regelt, des te minder kosten je betaalt. Bij DEGIRO betaal je bijvoorbeeld geen transactiekosten als je etf’s koopt uit hun kernselectie. Maar daarvoor dien je zelf een rekening te openen, geld te storten en zelf de transacties te doen. Geen moeilijke of hogere wiskunde, lees mijn artikel over ‘zelf beleggen’ maar eens of bekijk wat handige tutorials op YouTube over beleggen bij DEGIRO. Het is echt heel makkelijk 😉

Minimum bedrag om te beginnen met beleggen

Aangezien er bij alle banken en brokers kosten worden gerekend voor het aanhouden van jouw beleggingsrekening, adviseer ik je om in ieder geval snel naar een minimaal bedrag van €1.000,- toe te werken. Anders hebben de kosten voor deze rekening al snel een negatieve invloed, waardoor je geen rendement opbouwt. Een eenmalige inleg en vervolgens periode overboeking is dan het advies. Hoeveel die periodieke overboeking dan moet bedragen is helemaal aan jou. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om 80% van de inleg te gaan beleggen en de overige 20% op de spaarrekening te laten staan voor onvoorziene omstandigheden. Toch blijkt dat het spaargeld van de kinderen in realiteit vaak jaren lang vast staat zonder dat er wat wordt opgenomen.

Als je geen interesse, tijd of zin in hebt in het zelf beleggen van het spaargeld van je kind dan kan ik me heel goed voorstellen dat je het liever uitbesteed. Ga dan op zoek naar een beleggingsrekening die beheerd wordt door bijvoorbeeld een grootbank. Daar beleggen ze jouw geld in diverse (vaak duurzame) fondsen en heb je er zelf geen omkijken naar. Hieronder een paar suggesties:

Beleggen voor je kind via een bank of andere financiële instelling

Meesman indexbeleggen

Binnen de Meesman beleggingsrekeningen wordt een all-in vergoeding in rekening gebracht voor het beheer van het fonds en voor dekking van overige kosten. Daarnaast zijn er de kosten van de onderliggende fondsen waarin wordt belegd. Bij elkaar opgeteld bedragen deze kosten 0,5% per jaar. Een koop- switch- of verkooptransactie kost 0,25% van het totale bedrag van de transactie. Als je eenmalig geld stort, dan is de minimuminleg €10.000 of minimaal €100,- per maand.

ING eenvoudig beleggen

ING heeft drie mogelijke pakketten om jouw geld via deze bank te gaan beleggen. Het pakket ‘Eenvoudig beleggen’ past het beste bij de wensen en doelen die de meeste ouders hebben. De andere is vermogensbeheer en ‘zelf op de beurs’. Voor die laatste zou ik dan een andere broker (zoals DEGIRO) aanraden. ING hanteert in het eenvoudig beleggen pakket twee soorten kosten. De servicefee en de fondskosten. De servicefee is 0,40% over de waarde van je beleggingen en minimaal €12 per jaar. De fondskosten zijn al in de koersen berekend en zijn afhankelijk van het risicoprofiel dat je kiest (0,59% tot 0,69%). Er zit geen minimum inleg aan deze rekening vast, maar ING adviseert om er minimaal €1.000 op te zetten, omdat de kosten anders een negatieve invloed op je rendement hebben.

ASN doelbeleggen

De doelbeleggingsrekening van ASN bank verschilt ten opzichte van de reguliere beleggingsrekening die ze ook aanbieden. Bij doelbeleggen leg je van tevoren vast welk deel van jouw geld je gaat sparen en welk deel de bank voor je mag beleggen en voor hoelang. Je kiest 1 mixfonds met het risicoprofiel dat bij je past en krijgt via de app regelmatig updates over je vermogen. Als je een beleggingsrekening opent heb je wat meer keuze uit diverse fondsen, die je zelf uit kiest. Je hebt de keuze uit eén van de 12 duurzame beleggingsfondsen waarin je al je geld belegt. Bij het doelbeleggen betaal je per jaar 0,90% aan fondskosten en 0,30% aan servicekosten (tot €100k). Bij de beleggingsrekening verschillen de fondskosten per fonds (0,45% tot 1,20%) en betaal je ook 0,30% aan servicekosten.

Robeco Kids

Helaas neemt deze institutionele belegger geen nieuwe klanten meer aan omdat ze vanuit de AFM eerst een aantal verbeteringen door moeten voeren op gebied van het ‘ken uw klant’ beleid. Het is niet bekend wanneer dit weer mogelijk is, daarom laat ik hem voor nu even links liggen.

Evi4kids – Evi van Lanschot

Met de speciale beleggingsrekening voor kinderen genaamd ‘Evi4Kids’ beleg je op naam van je kind, in tegenstelling tot de hierboven genoemde rekeningen, waar je zelf een keuze hebt. Daardoor kan de Belastingdienst stortingen op deze rekening zien als schenking. Dit jaar mogen ouders samen maximaal € 6.604,- belastingvrij schenken. Grootouders mogen dit jaar € 3.244,- aan hun kleinkind schenken. Bij Evi4kids heb je de keuze uit 5 beleggingsprofielen die variëren van zeer defensief tot zeer offensief (weinig risico tot veel risico). De kosten verschillen daarnaast ook per beleggingsprofiel. Van 0,94% bij zeer defensief tot 1,21% bij zeer offensief. Een beleggingsrekening openen kan als je start met een inleg van minimaal €1.000,-.

Beleggen voor je kind bij ABN AMRO

Beleggen voor je kind kan bij ABN via twee verschillende manieren. ‘Begeleid beleggen’ met de keuze uit zes verschillende profielen, of ‘zelf beleggen‘, waarbij je zelf fondsen uit het assortiment aankoopt.  ABN hanteert jaarlijkse servicekosten van 0,25%. De lopende kosten verschillen per profiel en variëren van 0,62% tot 0,94%. Samen met Evi4Kids is ABN de goedkoopste aanbieder in dit rijtje en is het dus ook rendabel als je met lagere bedragen start. Volgens het rekenmodel waarbij het gemiddeld rendement van afgelopen jaren wordt aangehouden, heb je bij een maandelijkse inleg van €50,- en een eenmalige inleg van €1.000,- na 20 jaar een winst van €4.435,-.

Een beleggingsrekening openen op naam van mijn kind of mijn eigen naam?

Na de geboorte krijgen de meeste kinderen hun eigen rekening. Vaak is dit een speciale kinderrekening bij de bank van de ouders/verzorgers waarvoor geen kosten in rekening worden gebracht tot hun achttiende verjaardag. In de meeste gevallen krijg je er een gratis spaarrekening bij. Wanneer jouw kind achttien wordt, heeft hij/zij de volledige beschikking over het opgebouwde vermogen op de rekeningen en mag dus zelf bepalen wat er mee gebeurt. Als je de beleggingsrekening op naam van het kind opent, geldt hier hetzelfde voor.

Waarom zou je dan toch een beleggingsrekening op naam van je kind openen, met de kans dat hij/zij dit voor andere doeleinden wil gebruiken dan jij voor ogen had? In de praktijk zul je hier vast en zeker goede afspraken over kunnen maken met het volste vertrouwen, maar het voordeel is wel dat je geen schenkbelasting hoeft te betalen als het vermogen boven een bepaald bedrag uit komt. In 2021 mogen ouders samen maximaal € 6.604,- belastingvrij schenken. Grootouders mogen dit jaar € 3.244,- aan hun kleinkind schenken. In de afgelopen jaren is dat bedrag steeds een stukje hoger geworden, maar hoe dit er over 15 jaar voor zal staan weet niemand.

Het voordeel van het openen van een beleggingsrekening op je eigen naam is dus dat het vermogen jouw eigendom blijft. Nadeel is dat je eventuele schenkingsbelasting moet betalen als je alles over wilt dragen aan je kind en dat doet het opgebouwde rendement teniet. Nu gebeurt dat laatste niet vaak, want je kunt als ouder bijvoorbeeld besluiten om de dingen zoals studie, verzekeringen, auto’s etc. te betalen in plaats van dat jouw kind dat uit eigen zak gaat doen.

Conclusie?

Ik zou zeggen: neem de stap en overweeg om te beleggen voor je kind. Vind je het spannend? Kies dan voor een zeer defensief profiel waarbij een groot deel van jouw beleggingen in obligaties wordt gestopt. Deze leveren dan misschien wel wat minder rendement op, maar zijn niet zo risicovol als losse aandelen of specifieke etf’s uit een bepaalde categorie. Aan beleggen kleven risico’s, maar aan het bewaren van je losse geld in een oude sok nog meer.

Disclaimer: Dit artikel is geschreven vanuit mijn persoonlijke opinie en daarmee geen professioneel advies om te gaan beleggen bij de door mij genoemde instituten. Als je besluit te gaan beginnen met beleggen, ben je zelf verantwoordelijk voor eventueel opgelopen verlies. Beleggen gaat gepaard met risico’s, je kunt je inleg (deels) verliezen. Ik maak gebruik van een affiliate link zodat ik een kleine vergoeding ontvang als jij besluit een account aan te maken. Dit kost jou niets.