Pensioen. Bij het alleen al ter sprake brengen, haakt ruim 50% van je gesprekspartners af. Vooral omdat het een ‘zorg voor later’ is en vooral ook te ingewikkeld om je nu druk over te maken. Toch is het belangrijk om je er af en toe in te verdiepen. Zelf moet ik bekennen dat ik een redelijk negatief beeld had over het pensioenstelsel in Nederland, puur om het feit hoe het de afgelopen jaren in de media is gebracht. Maar uiteindelijk zal je toch zelf actie moeten ondernemen om je pensioen in kaart te brengen en, indien nodig, aan te vullen! Daarom deze week: een kleine les over het leed dat pensioen heet!
Hoe hoog is de AOW uitkering?
In Nederland heeft iedere inwoner die (op dit moment) de 67-jarige leeftijd bereikt, recht op een basisinkomen volgens de Algemene Ouderdoms Wet. Ook wel het AOW-tje genoemd. De hoogte hangt af van je woon-werk situatie.
Voor mij en de meeste van mijn lezers is dit nog lang niet van toepassing, aangezien ik nog ruim 41 (!) jaar tegemoet ga. Helemaal niet erg, ik vind mijn werk leuk en zou me thuis stierlijk vervelen. Toch vraag ik me af hoe mijn leven er tegen die tijd uitziet. Op dit moment ligt de toekomstige AOW-leeftijd voor een 30-er namelijk op – hou je vast- 71 jaar! Heb ik dan nog voldoende energie om te reizen? Ben ik fit genoeg om mooie wandeltochten te maken en op zo’n hippe, elektrische fiets Nederland te gaan ontdekken? Maar belangrijker; heb ik daar dan wel de financiële middelen voor?
Wat is een aanvullend pensioen?
Het is algemeen bekend dat de AOW geen luxe inkomen is en dat enkel de hoognodige kosten hiervan betaald kunnen worden. Op dit moment is de gemiddelde hoogte van een AOW inkomen ongeveer €740,- per maand. Etentjes, vakanties, nieuwe meubels of zo’n elektrische fiets zal je dus van een ander inkomen moeten betalen. Gelukkig bouw je in de meeste gevallen een aanvullend pensioen op bij je werkgever. Je kunt dus al pensioen opbouwen vanaf je 21e levensjaar, tot het moment waarop je met pensioen gaat. Omdat je waarschijnlijk niet in al die jaren bij dezelfde werkgever blijft, zal je in de loop der jaren misschien wel pensioen opbouwen bij verschillende fondsen. Niets aan de hand. Wanneer je van baan verandert, zal je pensioen in de meeste gevallen met je mee verhuizen. Dit noemen ze ook wel waardeoverdracht.
Natuurlijk zijn hier ook weer allerlei uitzonderingen en bijzonderheden bij te benoemen, dus het is wel aan te raden om de voorwaarden van je pensioenfonds na te kijken als je van baan bent veranderd.
Is het nodig om mijn pensioen dan nog aan te vullen?
Ik neem mijn huidige situatie even als voorbeeld:
Ik heb, samen met mijn partner, vorig jaar een huis gekocht. Onze hypotheek heeft de maximum doorloop tijd van 30 jaar. Als alles blijft zoals het op dit moment is, dan betalen wij onze laatste hypotheeklasten in het jaar 2045. <– (ZO LANG NOG?) Ja, zo lang nog inderdaad.
Maar dat betekent wel dat ons huis bij het bereiken van de pensioen leeftijd al is afbetaald. Dus: geen hypotheeklasten meer! In dat geval zal het hoogstwaarschijnlijk niet nodig zijn om mijn pensioen extra aan te vullen, aangezien wij financieel kunnen voorzien in onze basis behoeftes én die extra tripjes/etentjes.
Toch weet je maar nooit hoe het er tegen die tijd voor staat. Ik kan mijn baan verliezen, of nog vele malen erger: mijn partner. De inflatie stijgt misschien tot onkenbare hoogtes en wellicht besluit de Tweede Kamer de AOW uitkering maar gewoon af te schaffen, omdat er geen geld meer voor is.
In dat geval is het handig om je pensioen zelf aan te vullen. Dit kan op verschillende manieren:
1.Doorwerken na je pensioen:
Als je opeens stopt met werken, dan heeft dat een groot effect op je dagelijkse routine. Je kan er dan natuurlijk voor kiezen om nog even door te blijven werken, desnoods parttime. Zo wordt je langzaamaan voorbereid op je welverdiende pensioen en spaar je nog net even wat jaartjes door. De belastingtarieven voor gepensioneerden zijn overigens lager dan voor mensen die nog niet met pensioen zijn, dubbele winst!
2. Spaar met een speciaal pensioenproduct:
Je kunt natuurlijk over 30 jaar een bepaald bedrag per maand/jaar sparen, maar de rentes van tegenwoordig zijn ook niet om over naar huis te schrijven.
Van de belastingdienst mag je een bepaald bedrag per jaar – ook wel jaarruimte genoemd– met belastingaftrek sparen en vervolgens storten op een speciale pensioenspaarrekening. Dit is een geblokkeerde spaarrekening, met als enig doel: het aanvullen van je pensioen. De einddatum van deze rekening bepaal je zelf en het rentepercentage dat aan deze spaarrekening hangt, staat vast. Dat betekent dat de rente tijdens de dag van inleg, geldt tot de door jouw vastgestelde einddatum.
Voordelen pensioensparen:
- Je spaart met een belastingvoordeel wat hoog kan oplopen
- Je bepaalt per jaar hoeveel geld je stort
- Aan te raden als je ZZP’ er bent
- Nabestaanden erven het resterende bedrag
Nadelen pensioensparen:
- Het geld staat vast tot de einddatum
- Niet opneembaar voor een ander doel (b.v. reizen, nieuwe auto, huis)
Kijk ook eens op de website van ING om de verschillende spaarmogelijkheden te bekijken en -niet geheel onbelangrijk- de actuele rente percentages. Het kan namelijk zijn dat een andere spaarrekening op dit moment beter bij je situatie past en hogere percentages biedt.
Naast deze 2 opties zijn er ook talloze andere mogelijkheden om je pensioen aan te vullen, zoals: beleggen, de overwaarde van je huis verzilveren, of een bepaalde koopsompolis afsluiten (je verzekeraar gaat dan met jouw geld beleggen). Niet de meest ideale opties, vooral met het oog op een financiële crisis die altijd op de loer ligt.
Mijn pensioenleeftijd en de inkomsten tijdens mijn pensioen heb ik bekeken via deze website. Interessant om voor jezelf te bekijken! Ik ben benieuwd.. Ben jij van plan om je pensioen later aan te vullen? Of verwacht je genoeg inkomsten om leuke dingen te blijven doen. Laat het me weten!
