Bijna 2 jaar geleden (oh my, wat gaat de tijd snel) schreef ik een artikel over uitvaartverzekeringen. Ik stelde mijn volgers de vraag of ze een uitvaartverzekering hebben en zo ja, waarom wel en zo nee, waarom niet. Meer dan de helft heeft een uitvaartverzekering afgesloten en een groot deel daarvan heeft ook een overlijdensrisicoverzekering. Deze twee zijn niet gelijk aan elkaar en verschillen op heel veel punten. Toch worden de twee nogal eens door elkaar gehaald. Vooral omdat het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering bij het aanschaffen van een hypotheek sinds 2018 niet meer verplicht is. In dit artikel zet ik de belangrijkste verschillen op een rij.

---

Allereerst, wanneer sluit je een overlijdensrisicoverzekering af?

Een overlijdensrisicoverzekering, ook wel ORV of nabestaandenverzekering genoemd, is eigenlijk een vorm van levensverzekering die specifiek bedoeld is om financiële bescherming te bieden aan je dierbaren als je overlijdt tijdens de looptijd van de verzekering. Vaak is dit ook de looptijd van je hypotheek of andere lening die je gelijktijdig met de ORV afsluit. In het geval van een ORV bij je hypotheek is de looptijd meestal 30 jaar. Als je de einddatum van de verzekering haalt zonder te overlijden, wordt er niets uitbetaald.

Als je verplicht bent geweest om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, dan is deze ook direct aan de geldverstrekker verpand. Dit houdt in dat de uitkering bij overlijden naar de hypotheekbank gaat. Beide partijen moeten de zogenaamde pandakte ondertekenen. Als je later iets wilt veranderen aan je verzekering, zoals de verzekeraar wijzigen, moet de hypotheekbank hiermee akkoord gaan. Soms loont het om over te stappen, want de voorwaarden en kosten verschillen nogal per verzekeraar. Bij een aantal aanbieders worden er aantrekkelijke kortingen gegeven als je bijvoorbeeld niet rookt. Houd er wel rekening mee dat je bij het afsluiten een overlijdensrisicoverzekering gezondheidsverklaring dient in te vullen.

Overlijdensrisicoverzekering verplicht of niet?

Voor 2018 was je bijna altijd verplicht om bij een hypotheek met een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) ook een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Nu is dat niet meer het geval en kun je bij diverse aanbieders te rade gaan en bekijken welke pakketten zij aanbieden. Zo kun je voor de verzekering gaan die het beste bij jouw situatie past.

Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering kun je ervoor kiezen om deze wel of niet te verpanden aan de geldverstrekker. Wanneer je de overlijdensrisicoverzekering niet verpand, gaat het geld bij overlijden direct naar de rekening van de nabestaande(n). Deze kan/kunnen dan zelf kiezen wat er met het geld gebeurt.

De belangrijkste verschillen tussen een overlijdensrisicoverzekering en een uitvaartverzekering:

Uitvaartverzekering:

Doel: Een uitvaartverzekering heeft als doel om de kosten van een uitvaart te dekken. Het zorgt ervoor dat de nabestaanden van de verzekerde niet belast worden met de financiële lasten van een begrafenis of crematie. Er zijn drie vormen van uitvaartverzekeringen:

Dekking kapitaalverzekering: Een kapitaalverzekering biedt dekking voor een bepaald geldbedrag. Dit geldbedrag wordt direct aan de nabestaanden uitgekeerd na overlijden. Ze mogen zelf beslissen waar het geld aan wordt besteed.

Dekking koopsomverzekering: Bij deze verzekering betaal je de premie voor het verzekerde bedrag dat jouw nabestaanden gaan ontvangen in één keer. Op deze manier krijg je een aantrekkelijke korting in je premiebedrag omdat de verzekeringsmaatschappij geen enkel risico voor je loopt. Daarnaast deel je in een aantal gevallen mee in de winst en stijgt het bedrag in de loop van de jaren mee.

Dekking naturaverzekering: Een naturaverzekering biedt dekking voor een vooraf bepaald dienstenpakket waar moeilijk vanaf te wijken is. De rekening van de uitvaart wordt dan ook direct aan de uitvaartondernemer betaald en vaak is deze uitvaartondernemer al aangesloten bij de verzekeringsmaatschappij. 

Overlijdensrisicoverzekering:

Doel: Een overlijdensrisicoverzekering biedt financiële bescherming aan de begunstigden van de verzekerde in het geval dat de verzekerde tijdens de looptijd van de verzekering (meestal de looptijd van een hypotheek of lening) komt te overlijden. Het kan worden gebruikt om inkomensverlies op te vangen, schulden af te lossen of andere financiële verplichtingen te dekken.

Dekking: Een overlijdensrisicoverzekering biedt dekking voor een bepaalde periode, de looptijd van de verzekering. Als de verzekerde overlijdt tijdens deze periode, keert de verzekering een vooraf bepaald bedrag uit aan de begunstigden of direct aan de geldverstrekker.

Uitkering: De uitkering van een overlijdensrisicoverzekering kan worden gebruikt voor verschillende doeleinden, afhankelijk van de behoeften van de nabestaanden en de financiële situatie van de verzekerde.

 

Kortom, het belangrijkste verschil tussen een uitvaartverzekering en een overlijdensrisicoverzekering zit hem in het doel en de dekking van de verzekering. Een uitvaartverzekering is specifiek gericht op het dekken van de kosten van een begrafenis of crematie, terwijl een overlijdensrisicoverzekering bredere financiële bescherming biedt aan de nabestaanden van de verzekerde. 

Indien de overlijdensrisicoverzekering niet verpand is aan de geldverstrekker en de verzekerde overlijdt voor afloop van de looptijd, dan kunnen de nabestaanden het vrijgekomen bedrag gebruiken voor het betalen van de uitvaart. Mocht je nu denken: ‘goh, dan sluit ik toch een uitvaartverzekering af als de looptijd van mijn overlijdensrisicoverzekering is verstreken’, dan kom je van een koude kermis thuis. Jezelf verzekeren voor een uitvaart op latere leeftijd is erg prijzig. Je zou dan kunnen kiezen voor een overlijdensrisicoverzekering die langer dan de looptijd van de lening uitkeert. Zoals zoveel dingen: je weet niet hoe het loopt in het leven. Lees je vooral goed in en verzeker jezelf voor de situatie die het beste bij jou en je dierbaren past.

Lees hier meer over de overlijdensrisicoverzekering van Stichting Eigen Huis.