Laagdrempelig beleggen via apps

In mijn eerste artikel over beleggen ging het voornamelijk over waarom ik ben begonnen met beleggen en hoe je zelf de eerste stappen richting het beleggen kunt nemen. Ik noemde aan het einde van het artikel een aantal ‘brokers’ waarmee je aandelen of etf’s kunt verhandelen. Toch is hierIN wel enige kennis vereist. Welke aandelen moet je kopen? Of welke ETF’s? En hoe zit het met jargon zoals ‘limit order, market order en dagorders’?. Ik kan me voorstellen dat die stap te groot is voor vele mensen met het oog op risico’s die beleggen met zich meebrengt. Mede door de opkomende populariteit in het beleggen en de groeiende tech-industrie, zijn er in de afgelopen jaren flink wat apps opgestart die zich richten op het (beheerd) beleggen. Op een laagdrempelige manier, zodat iedereen kan beleggen. Ik testte in de afgelopen maanden een drietal apps uit om jullie een goed overzicht te kunnen bieden in het aanbod. Ik heb hier dus niet al mijn beleg-geld in gestopt. Dat heb ik bij DeGiro ondergebracht, waar ik al langere tijd aan het beleggen ben. Hoe en wat, deel ik in een volgend artikel 😉

---

Peaks

Bij Peaks kun je kiezen voor een inleg met je wisselgeld of een vast (klein) bedrag per maand. Bij het aanmelden doorloop je een proces waarbij je zelf aangeeft in welk beleggingsprofiel jij wilt investeren. Dit is een verzameling aandelen, ETF’s en obligaties. Je kiest dus enkel het profiel, Peaks bepaalt zelf in welke (duurzame) indexfonden en obligaties ze beleggen zodat jij je hier niet in hoeft te verdiepen.

De verdeling tussen deze drie soorten, maakt dat het profiel een laag of hoog risico bezit. Hoe hoger het risico, des te hoger het rendement, maar ook het verlies kan zijn. Omdat Peaks de eerste drie maanden gratis is, is het een leuke manier om er je spaarpotje van te maken. Het kost je immers niets en misschien levert het je binnen die drie maanden nog wel wat leuke rente op. Bijkomend voordeel: als je een vriend uitnodigt om ook met deze app te gaan beleggen, ontvangen jullie beiden €5,- transactietegoed.  Nodig je 5 vrienden uit die Peaks vervolgens downloaden? Dan ontvang je zelfs €25,- extra!

Peaks brengt na die gratis periode €1,- per maand in rekening, zolang het vermogen onder de €2.500 blijft. Nu denk je misschien: €1,- per maand is toch niets? Maar als je per jaar €12,- aan gebruikerskosten kwijt bent en je rendement komt net boven de  €10,- uit, moet je je afvragen of je geld dan toch niet beter af is op een spaarrekening. Je kunt via de website van Peaks heel makkelijk zelf berekenen of je een positief rendement kunt verwachten na aftrek van de kosten. Zoals je hierboven ziet heb ik, met een maandelijkse inleg van €30,- en een startbedrag van €200,-, toch nog een positief rendement te pakken na 5 jaar.

Update januari 2021:  vanaf april 2021 steken de ontwikkelaars van Peaks de app in een nieuw jasje, wat betekent dat er ook wat aan de mogelijkheden van de app gaat veranderen. Zo wordt het straks mogelijk om meerdere rekeningen te openen binnen 1 app. Dat kan natuurlijk handig zijn als je, naast een regulier beleggingspotje, misschien op offensieve basis wilt beleggen voor de kinderen. Of misschien voor je pensioen. Binnen meerdere rekeningen kun je dus kiezen voor verschillende portfolio’s. Behoud je 1 rekening, dan betaal je €0,99 per maand + 0,5% op jaarbasis (huidige situatie). Bij drie rekeningen wordt dat €1,99 per maand en 0,5% kosten en bij vijf rekeningen betaal je €4,99 per maand +0,3% kosten op jaarbasis.

Toch heb ik tot nu toe een prima rendement opgebouwd met een relatief klein bedrag. Het scheelt dat Peaks alle kosten al van je totale winst heeft afgetrokken, waardoor je op het startscherm een realistisch beeld krijgt van wat je hebt opgebouwd.

Betrouwbaarheid Peaks

Peaks is van origine een initiatief van de Rabobank, maar is momenteel een zelfstandige beleggingsonderneming dat onder toezicht staat van de AFM (autoriteit financiële markten). Dat betekent dat ze aan veel strenge eisen moeten voldoen die voor alle financiële instellingen in Nederland gelden. Jouw geld wordt beheert door Stichting Derdengelden Peaks. Deze staat los van de investeringsmaatschappij. Mocht Peaks dus failliet gaan, dan staat jouw geld veilig bij de stichting. Daarnaast valt Peaks onder het beleggerscompensatiestelsel van Nederland waardoor beleggingen tot €20.000 in ieder geval beschermd zijn.

Voor wie is Peaks geschikt?

Peaks is een toegankelijke app voor mensen die op een laagdrempelige manier willen starten met beleggen. Althans, dat communiceren ze zelf. Daar ben ik het bijna helemaal mee eens. Het is inderdaad makkelijk om in te stappen en je hebt er eigenlijk geen omkijken naar als je er automatisch geld op gaat storten. Zodra jouw vermogen op Peaks groeit, groeit ook je rendement. Het wordt voornamelijk interessant als je de grens van €2.500 passeert, omdat de kosten dan lager worden en je het effect van ‘rente op rente’ kunt merken. Dat is vooral in het linkerscherm te zien van bovenstaande afbeelding. Mijn vriendin is sinds 2018 aan het beleggen bij Peaks en heeft inmiddels al een heel fijn rendement opgebouwd!

Toch zijn er ‘brokers’ waarbij je evenveel (of misschien wel meer?) rendement kunt halen tegen minder kosten. Maar daar is wat uitzoekwerk voor nodig. Het rendement is bij Peaks met een regelmatige storting (boven de €30,-) in ieder geval hoger dan op je spaarrekening.

Wil je Peaks ook eens proberen en direct starten met €5,- cadeau? Download de app en gebruik, na het aanmaken van je account, binnen 48 uur de code ANNEQ9FU2.

BUX (Zero)

Deze app heb ik onlangs geïnstalleerd. Volgens mij is Bux zero nog niet heel lang in de lucht, nadat het oude platform in opspraak was gekomen en is vernieuwd. Het ‘oude’ Bux was niet echt een beleggingsplatform te noemen vind ik. Je kon wel een aandeel kiezen, maar vervolgens moest je aangeven of je een stijging of een daling in de koers verwachtte. Dat deed je via een zogenaamde CFD (contract for difference).  Een hefboom inzetten was ook een optie. Bux wilde beleggen voor iedereen toegankelijk maken, maar op deze manier leek het meer op gokken dan op beleggen.

Anyway, ik ga hier niet verder op in. Want het handelen op deze manier is mij ook niet helemaal bekend. Handelen via cfd’s kan nog steeds via Bux, maar dan met de Bux X app. Ik ga het nu hebben over de Bux Zero app.

Bux Zero (zelf beleggen)

Bux Zero richt zich nog steeds op de beginnende belegger en dan voornamelijk in een jonge doelgroep (18 tot 30 jaar). Is ook te zien aan de app, want het heeft iets van Instagram weg (inclusief stories). Via Bux kun je commissievrij beleggen in aandelen en sinds kort ook in ETF’s. Je betaalt dus geen kosten voor het aankopen van een aandeel of een ETF. Ter verduidelijking: bij Bux moet je wel zelf beleggen. Dat is iets anders dan bij Peaks en Semmie, twee apps in de vorm van beheerd beleggen. Daar volstaat het simpelweg storten van geld en dan maar wachten op rendement. Bij Bux koop je zelf aandelen, dus de verantwoordelijkheid voor je winst of verlies ligt geheel bij jou.

Aan het aankopen van gratis aandelen zijn wel voorwaarden verbonden. Zo zijn enkel de ‘zero-orders’ commissievrij. Dat betekent dat je een aandeel kunt kopen, maar dat Bux deze pas aan het einde van de (handels)dag uitvoert. Het direct aankopen van een aandeel kan ook, maar daar betaal je dan wel €1,- voor. Stel, je koopt een aandeel Ahold tegen een waarde van €25,- met transactiekosten van €1,-, dan begin je dus al met een  verlies (4%). Dit soort aandelen kun je dus het beste als ‘zero order’ kopen. Amerikaanse aandelen kun je echter altijd (bijna) gratis aankopen. Je betaalt enkel 0,25% FX toeslag.

Zelf gebruikt ik Bux nu twee maanden, maar ik heb niet heel veel aandelen gekocht zoals je kunt zien. De informatie die de app over een aandeel toont is erg beperkt, waardoor ik al snel naar mijn eigen broker DeGiro ga om het aandeel te bekijken. Ook zijn lang niet alle aandelen beschikbaar, enkel de aandelen van bedrijven die (in mijn ogen) populair en bekend zijn.

Betrouwbaarheid Bux

Bux is een onderdeel van ABN AMRO Clearing. Clearing biedt het systeem aan waarmee jij op de beurs kunt handelen en het geld is in beheer van ABN AMRO. Ook hier is je inleg in ieder geval beschermd tot €20.000 dankzij het beleggerscompensatiestelsel. De aandelen staan ook hier bij een stichting, namelijk Stichting Bux Custody, waardoor je aandelen van jou blijven in het geval van een faillissement.

Voor wie is Bux Zero geschikt?

Bux richt zich op de jongere generatie die op een speelse manier kennis willen maken met beleggen. Maar ik denk dat het ook best wel interessant kan zijn als je al wat weet van beleggen en gewoon enkele aandelen los wilt kopen tegen een lage prijs. Bij andere brokers betaal je transactiekosten, waardoor je niet heel snel een aandeel van een tientje zult kopen. Bij Bux Zero kan dat wel waardoor de app voornamelijk interessant is voor de kleine beleggers, waarbij het niet uitmaakt of je nog lerende bent of niet.

Bux heeft een hele aantrekkelijke actie om nieuwe klanten aan te trekken. Je krijgt namelijk een gratis aandeel als je je aanmeldt via een vriend. De waarde van dit aandeel kan oplopen tot zelfs €200,- (of zelfs meer als je het aandeel lang aanhoudt). Dat maakt het wel heel interessant, want je krijgt hoe dan ook een gratis aandeel. Ook benieuwd naar de app? Gebruik dan deze link om een gratis aandeel te claimen nadat je je eerste bedrag vanaf €5,- hebt gestort (en dan krijg ik er ook eentje!:-)). 

Semmie

Semmie is te vergelijken met Peaks. In tegenstelling tot Peaks, waarbij de overview vrij eenvoudig is, kun je bij Semmie verschillende potjes aanmaken. Op die manier kun je de app meer zien als een soort spaarrekening, waarbij het ook mogelijk is om verschillende potjes aan te maken. Zo kun je bijvoorbeeld beleggen voor je kinderen, verbouwing, studie, noem maar op. Voordat je begint, berekent Semmie het mogelijke rendement voor je, afhankelijk van je doel. Is jouw doel om voor een vaste periode te beleggen of wil je een bepaald bedrag bereiken? Zodra je dit hebt ingevoerd, samen met het gewenste profiel (defensief, neutraal of offensief) krijg je te zien wat je totaalbedrag is na jouw gewenste periode OF hoe lang je een bepaald bedrag op regelmatige basis moet inleggen om jouw doelbedrag te bereiken. Semmie heeft daarnaast ook als unieke propositie (binnen de apps) dat het jouw geld alleen in duurzame beleggingsfondsen zal stoppen.

Semmie werkt, net als Peaks, met het beleggen in aandelenfondsen en obligaties. De aandelenfondsen zijn overigens allemaal gericht op duurzaamheid en maatschappelijk verantwoord ondernemen. Kies je voor een offensief profiel (hoger risico)? Dan wordt jouw geld belegd voor 70% in aandelenfondsen en voor 30% in obligaties. Semmie streeft naar een rendement van 5,3% per jaar. Een grafiek met het verloop van rente in de afgelopen jaren laat zien dat Semmie sinds start een rendement heeft behaald van in totaal 33,94% (offensief profiel). Maar ook hier geldt: in het verleden behaalde rendementen bieden geen garantie voor de toekomst 😉

Hoe zit het met de kosten?

Voor een basis account betaal je een jaarlijkse fee van 0,55% per jaar en 0,24% fondskosten. Voor het storten of opnemen van geld betaal je niets. Wanneer je, na het aanmaken van je account, een automatische incasso instelt, betaal je tevens drie maanden geen kosten. Ook kun je je vrienden uitnodigen om ook te beleggen via Semmie, waarna jullie beiden voor een bepaalde termijn geen kosten betalen. Voorwaarde is dan wel dat jullie beiden minimaal drie maanden bij Semmie beleggen.

Betrouwbaarheid Semmie

Semmie werkt samen met BinckBank. Wanneer je een Semmie account opent, opent Semmie automatisch een rekening voor jou bij deze bank en heeft dan ook de volmacht om met dit geld te beleggen. Net als de andere bovenstaande apps, heeft ook Semmie een AFM vergunning.

Voor wie is Semmie geschikt?

Wil je beleggen voor je kind, kleinkind of heb je meerdere doelen zoals het kopen van een huis, verbouwing of een mooie reis? Dan is Semmie het meeste geschikt voor jou. Je kunt meerdere potjes naast elkaar bezitten waarbij je doel kan afwijken. Voor je kind beleg je bijvoorbeeld met als doel een vaste periode van 18 jaar, terwijl je voor de aankoop van een huis een bepaald bedrag in gedachten hebt. Semmie biedt een handig dashboard waarbij je in 1 overzicht alle gespaarde bedragen ziet, het opgebouwde rendement en hoe ver je bent in het bereiken van je doel. De kosten worden, net als bij de andere apps, van je behaalde rendement afgetrokken zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

 

Maar wat nou als één van deze apps besluit te stoppen?

Dit vraag ik me af sinds ik de apps gebruik. Aangezien het gros van de gebruikers van plan is om op de lange termijn te gaan beleggen (dan profiteer je van het rente op rente effect), vraag ik me af hoe lang deze apps blijven bestaan. De tech-wereld is op dit moment enorm aan het groeien, net als de app ontwikkelaars. Stel nu dat veel gebruikers hun belangstelling voor het beleggen verliezen, zelf gaan beleggen, andere manieren vinden om hun geld te laten groeien of de app is niet meer winstgevend. Oprichters kunnen ieder moment beslissen de stekker uit hun onderneming te trekken. Heel raar is dit idee niet, want dit gebeurde eerder dit jaar nog met de app ‘Kendu’ van ABN Amro.

Gelukkig hebben zij dit netjes afgehandeld, maar heel handig was het moment van stoppen niet. Midden in de corona-crisis, toen de meeste gebruikers hun beleggingen van groen naar rood zagen gaan. ABN Amro heeft toen besloten de klanten die verlies hadden geleden te compenseren. Fijn, je spaargeld ben je dan niet kwijt. Maar als ze even hadden gewacht, dan waren de beleggingen met een goed rendement verkocht. Natuurlijk is dit achteraf praten, want geen enkele belegger heeft een glazen bol en weet wat de markt gaat doen. Zoals hierboven te lezen is, hoef je je geen zorgen te maken dat je je beleggingen helemaal  kwijtraakt, want deze zijn veilig bij een stichting ondergebracht. Dat laat maar weer zien dat het laten groeien van je geld op geen enkele manier zonder risico is.