Vorig jaar kreeg ik verschillende keren een melding in mijn bankieren app: ‘rente wordt verlaagd’. Sparen via de bank doe je tegenwoordig niet meer voor die lekkere rente, maar meer als appeltje voor de dorst. Als een zekerheid achter de hand, voor het geval je het nodig hebt. Altijd slim. Maar het geld wat je op korte termijn niet nodig hebt, laten we zeggen voor je pensioen, grote vakantie, verbouwing, verhuizing, studie, etc.. Kunnen we best ergens anders onderbrengen. Op een plek waar je geld WEL groeit. En dan lijkt beleggen een logische keuze. Maar hoe begin je daar in hemelsnaam aan? En loop je dan niet heel veel risico om alles weer te verliezen? Vandaag deel ik hoe ik ben gestart met beleggen op een laagdrempelige manier. Kind kan de was doen.
Volgens het Nibud moet de hoogte van onze buffer tussen de €15.000 en €20.000 liggen. Geld wat je achter de hand moet hebben voor onvoorziene (of redelijk geplande) uitgaven. Zoals een nieuwe auto, wasmachine, vakantie en noem maar op. Als we dit op de spaarrekening zetten heb je altijd toegang tot het geld. Wel zo fijn, maar we krijgen hier geen rente meer op. Althans, de spaarrente bij mijn bank staat nu op 0,01% (tot €100.000). Onlangs schreef ik dan ook een artikel waarin ik me afvroeg of nog wel moeten sparen met een eventuele negatieve rente in het vooruitzicht. Het antwoord is ja. Je moet altijd sparen! Op de bank is het namelijk het meest veilig. Ook als deze failliet gaat (tot €100.000). Maar het geld dat je op korte termijn niet nodig hebt, kun je voor je laten werken. Dat kan door te investeren in designertassen, vastgoed, crowdfunding, kopen van cryptocoins of.. gewoon beleggen!
Inhoud
Wat is beleggen?
Poeh. Een vraag waar een heel lang antwoord bij hoort. Maar om het makkelijk te houden:
Door te beleggen investeer je je geld in een stukje bedrijf van jouw keuze. Dat stukje heet een aandeel. Deze koop je via een bank of broker (platform waarmee je op de beurs kunt handelen). De prijs van dat aandeel (de koers) fluctueert en kan stijgen of dalen. De koers wordt bepaald door het totale vraag en aanbod in dat bedrijf. Wanneer meer mensen een aandeel willen kopen dan verkopen, stijgt de koers. Andersom daalt de koers. Als de koers hoger is dan op jouw aankoopmoment, verdien je geld. Andersom kun je dus ook geld verliezen als de koers weer daalt.
Daarnaast kun je in bepaalde gevallen van dividend profiteren. Dit is een winstuitkering voor de aandeelhouders van het bedrijf.
Je hoeft je geld niet te steken in enkel aandelen. Als je dat doet, zul je de resultaten en verwachtingen van die bedrijven constant in de gaten moeten houden om ervoor te zorgen dat je je aandelen weer op tijd verkoopt en geen verlies gaat maken. Op die manier kost beleggen veel tijd.
Een andere optie is het aankopen van een mix van aandelen, bijvoorbeeld een ETF. Een ETF (Exchange Trade Fund) is een beleggingsfonds waarin alle aandelen van een bepaalde index zijn opgenomen. Op die manier investeer je je geld niet in één, maar direct in meerdere bedrijven. Voorbeelden van een ETF zijn:
- AEX index – (ABN AMRO, AHOLD, KPN, Unilever, Shell)
- Dow Jones – (Microsoft, Apple, Nike)
- Nasdaq – (Facebook, Ebay, Netflix, Starbucks)
Op die manier spreid je je risico over de koers van verschillende bedrijven en hoef je niet elke dag met je neus in Het Financieele Dagblad te zitten om te kijken hoe het jouw aandelen zal vergaan.
Beginnen met beleggen
Ik ben in 2018 voor het eerst met het onderwerp beleggen in aanraking gekomen. De apps Bux en Peaks begonnen populair te worden en daarbij maak je op een laagdrempelige manier kennis met beleggen. Net als vele anderen besloot ik dat dit mijn eerste kennismaking moest zijn met de wereld van beleggen. Misschien ga je niet echt de diepte in, maar het is wel een goede start om te zien wat jouw beleggingen kunnen opleveren zonder er heel veel geld in te steken. Toch krijg je er niet helemaal de wereld van beleggen mee, je kunt enkel meegenieten (of balen) van de groeiende – of dalende economie.
Ik besloot me eens aan te melden voor een workshop over beleggen bij de Rabobank. Ik ben hier al een aantal jaren klant en ik vond dat het tijd was om me er in te gaan verdiepen. Toen ik naar huis reed vroeg ik me constant af waarom niet iedereen belegt. Als je je geld in een beleggingsfonds stopt, leert de ervaring dat je er op lange termijn in ieder geval meer rente aan overhoudt dan van welke spaarrekening dan ook. Waarom is men dan zo boos over het feit dat er wellicht een negatieve rente op komst is, terwijl ze het ook gewoon kunnen beleggen?
Het antwoord is vrij simpel: beleggen is bij velen nog een ‘ver van mijn bed’ show. Veelgehoorde misvattingen zijn bijvoorbeeld dat het veel tijd kost en dat het risico om je geld te verliezen erg hoog is.
Laat ik die misvattingen direct even de wereld uit helpen: Door je geld gespreid te beleggen in bijvoorbeeld verschillende ETF’s, wat ik hierboven al schreef spreid je je risico, maar kun je toch profiteren van een prima rendement. Ook is het op deze manier niet nodig om er veel tijd aan te besteden. Als je periodiek geld overmaakt naar jouw beleggingsrekening en vervolgens een paar keer in het jaar in een ETF (of aandelen/obligaties) belegt, dan ben je er hooguit 2 uur per maand mee bezig. In ruil voor een leuk rendement 😉
Wanneer beginnen met beleggen?
Na mijn bezoek aan de workshop ‘beleggen’, hebben we besloten om direct te gaan beginnen met een maandelijks vast bedrag via een beleggingsfonds van de Rabobank. Dat betekent dat je zelf vrijwel niets hoeft te doen, de Rabobank belegt jouw geld. Je hoeft enkel aan te geven met welk doel je wilt beleggen en welk profiel je wilt volgen (zeer defensief – defensief – neutraal – offensief – zeer offensief) ofwel of je weinig of veel risico wilt lopen. Als je naar het rendement van de afgelopen jaren kijkt, dan laat deze tabel goed zien welke rendementen je bij welk profiel kunt verwachten. Maar.. in het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. En zeker in 2020 niet.
| Profiel | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 (t/m mei) |
|---|---|---|---|---|---|
| Zeer defensief | 2,9% | 1,1% | -0,9% | 5,3% | 0,9% |
| Defensief | 5,4% | 3,0% | -1,1% | 12,6% | -2,0% |
| Neutraal | 7,2% | 4,8% | -2,2% | 17,2% | -3,6% |
| Offensief | 8,9% | 6,5% | -3,3% | 22% | -5,4% |
| Zeer offensief | 9,8% | 8,2% | -4,4% | 26,9% | -7,4% |
Bron: Rabobank beheerd beleggen uitkomsten
Eind 2019 besloot ik om zelf te gaan beleggen. Nadat ik een account bij een ‘broker‘ (beleggingsplatform) had aangemaakt, begon ik met het kopen van mijn eerste aandelen. Het beviel me zo goed dat ik mijn vrije tijd besteedde aan het lezen over beleggen en het volgen van informatieve accounts op dat gebied. Ook al loopt ons beleggingsfonds bij de Rabobank nog steeds, ik heb voor mezelf nu de uitdaging gesteld om te bekijken of ik het komende half jaar meer rendement haal uit mijn eigen beleggingen dan in vergelijking met ons beleggingsfonds. Daarna stoppen we met beheerd beleggen. Als ik tenslotte zelf onze beleggingen beheer, dan kan dat namelijk beter vanuit 1 account gedaan worden. Dan betaal je zo weinig mogelijk beheer- en transactiekosten.
Welke aandelen ik heb gekocht en hoe ik dit heb aangepakt staat in het artikel ‘ zelf beleggen, hoe werkt dat? 😉
Met welk geld beleggen?
Er wordt altijd gezegd: “beleg alleen met geld wat je kunt missen”. Nu weet ik niet hoe het met jullie zit, maar ik kan en wil letterlijk geen enkele Euro missen. Als ik geld kon missen had ik het aan iemand of iets gegeven. Maar uiteraard is dat niet de context. Het gaat om geld wat je op korte termijn niet nodig hebt en waar je makkelijk bij kunt. Als je je geld gaat beleggen is het namelijk een heel gedoe om dit, wanneer je maar wilt, op te nemen. Anders dan bij een spaarrekening, waar je je geld in een mum van tijd kunt overboeken. Daarnaast behaal je het meeste rendement door het ‘rente op rente’ effect. En dat effect wordt alsmaar groter als je je geld voor een langere tijd laat staan. Nu beleggen de meeste particulieren (zoals jij en ik) met een doel. Dat kan van alles zijn. Maar de meest voorkomende zijn naar mijn idee:
- Beleggen als aanvulling op je pensioen
- Voor een verbouwing in de toekomst
- Het kopen van een huis
- De studie van je kinderen
- Financiële schenking voor je kinderen
Wij beleggen dus met geld dat we op korte termijn niet nodig hebben. Banken en brokers raden dan ook af om te beleggen als je je geld binnen drie jaar weer nodig hebt. Het risico is gewoon te groot dat je eindigt met een negatief rendement.
Daarnaast blijven we gewoon maandelijks doorsparen op onze gezamenlijke spaarrekening en heb ik mijn eigen spaarpotje op mijn privérekening. Op die manier kunnen we onvoorziene en voorziene uitgaven die wij op korte termijn verwachten, betalen met geld van onze spaarrekening.
Eerste stap voordat je gaat beleggen? Bepaal met welk doel jij wilt beleggen!
Met welk bedrag beleggen?
Wij streven verschillende doelen na als het aankomt op beleggen. Onze voornaamste reden om te beleggen is het gezamenlijke potje als extra bovenop ons pensioen. Geld wat we de komende 40 jaar (omg zo lang!) nog niet nodig hebben. Het tweede doel is beleggen voor de kinderen. Ook dit geld hebben we de komende 18 jaar nog niet nodig, dus tot die tijd willen we natuurlijk profiteren van het rendement wat je kunt behalen op je beleggingen en natuurlijk dat ‘rente op rente’ effect:
Rente op rente effect: als je rente ontvangt over je geld en dat laat staan op je beleggingsrekening, ontvang je over die rente weer rente. Op die manier groeit je vermogen, zonder dat je zelf opnieuw geld hoeft in te leggen.
Nu is het persoonsgebonden als het aankomt op de vraag ‘welk bedrag gebruik jij om te beleggen’? Je kunt ervoor kiezen om je geld periodiek (bijv. maandelijks) of in één keer op je beleggingsrekening te storten. Vervolgens bepaal je het bedrag dat je in wilt leggen. Dat kan vakantiegeld zijn, een deel van je salaris, een extra bonus, you name it. Als het maar om geld gaat wat je op de korte termijn NIET nodig hebt. Alleen dan heb je de meeste kans op een prima rendement en loop je minder risico om verlies te behalen. Uiteraard is het daarnaast ook bepalend hoe en waarin je belegt, maar daar zal ik het de volgende keer over hebben. Dan gaan we wat meer de diepte in.
Beginnen met beleggen: zelf of beheerd beleggen?
Beheerd beleggen:
Nu je een klein beeld hebt van de wereld van beleggen, een doel voor jezelf (of je gezin) hebt gesteld en duidelijk in kaart hebt hoeveel je wilt beleggen, ga je bepalen hoe je dit wilt invullen. Heb je geen zin om je met beleggen bezig te houden? Dan kun je voor beheerd beleggen kiezen zoals wij dat in eerste instantie hebben gedaan. Je betaalt dan naast de kosten voor het portefeuillebeheer, ook kosten voor de beleggingsproducten en de basisdienstverlening. Gemiddeld betaal je voor een basispakket beleggen tussen de €20,- en €30,- per jaar. Als je minder dan €10.000 belegt, dan moet je je wel afvragen of je dan niet beter een andere manier van beleggen kunt kiezen. Op deze manier lever je je behaalde rendement namelijk direct weer in. Je kunt ook beheerd beleggen via laagdrempelige apps zoals Peaks, BuxZero of Semmie. Ook hier zijn kosten aan verbonden, maar minder dan bij één van bovengenoemde banken.
Zelf beleggen:
Als je geen beheer- en dienstverleningskosten wilt betalen, dan zul je het heft in eigen handen moeten nemen en zelf via een broker gaan beleggen. Een broker is de vertaling voor het Engelse woord ‘beurshandelaar’. Eigenlijk moeten we ‘stock broker’ zeggen als het specifiek over de beurs gaat, maar over het algemeen wordt het woord ‘broker’ gebruikt. Er zijn verschillende brokers in Nederland waarmee je de beurs op kunt gaan en dus zelf kan beleggen. Een kleine opsomming van de meest gebruikte brokers voor particuliere beleggers:
Natuurlijk verschillende service- en transactiekosten bij bovengenoemde brokers en is het per persoon verschillend welke broker het beste bij iemand past. De navigatie van een platform kan ook al een enorm verschil maken. Maar over de verschillen tussen deze brokers ga ik vandaag niet op in. Zelf beleg ik bij DEGIRO. Maar afhankelijk van jouw wensen en eisen kun je dus ook voor één van de andere brokers kiezen.
Nu heb je een klein beeld gekregen van de wereld van beleggen. Waanzinnig toch? Ik ben nog lang niet uitgepraat over deze vorm van vermogensgroei en ben van plan om nog heel veel artikelen te maken.
Disclaimer: Dit artikel is geschreven vanuit mijn persoonlijke opinie en daarmee geen professioneel advies om te gaan beleggen. Als je besluit te beginnen met beleggen, ben je zelf verantwoordelijk voor eventueel opgelopen verlies. Beleggen gaat gepaard met risico’s, je kunt je inleg (deels) verliezen. Ik maak gebruik van een affiliate link en banner zodat ik een kleine vergoeding ontvang als jij besluit een account aan te maken. Dit kost jou niets.
