Apotheek, discotheek, bibliotheek, hypotheek.. In mijn kinderjaren dacht ik dat laatstgenoemde ook in het rijtje van ‘plaatsen’ thuishoorde. Maar verder interesseerde het me vrijwel niets. Toen kwam ons droomhuis in de verkoop en ging er een compleet nieuwe wereld voor ons open. De wereld van hypotheken. “Een nieuwe stap in het leven van volwassen mensen, het aangaan van de grootste lening van je leven!” En al dat soort praatjes. Daarnaast vroeg ik me af waar het woord hypotheek vandaan komt en hoe de eisen voor het afsluiten ervan zich in de afgelopen jaren heeft ontwikkeld. Wist je trouwens dat je vroeger zelfs een hypotheek kon afsluiten voor een nieuwe auto? Dit en nog meer weetjes deel ik vandaag in een artikel met jullie. Saai tintje, maar interessant van inhoud!
Waar komt het woord hypotheek vandaan?
Het woord hypotheek stamt uit het oude Grieks en betekent letterlijk onderpand. Hypo (onder) en theek (pand) lijkt dus op andere zogezegde ‘panden’ als bibliotheek en discotheek, maar is niet letterlijk op te vatten. Het onderpand is in dit geval het onroerend goed waar je deze lening voor afsluit. Indien je niet in staat bent je hypotheek af te lossen, dan heeft de hypotheekverstrekker het onderpand als middel om toch aan zijn geld te komen.
Hypotheek en inkomen in verhouding met vroeger
Tegenwoordig wordt de maximale hypotheek berekend met een aflossingsschema van 30 jaar en mag het bedrag met 1% de waarde van de woning overschrijden. Om een voorbeeld te noemen; in 2013 was het nog mogelijk om 5% meer te lenen dan de verkoopwaarde van de woning. Deze meerwaarde van de hypotheek kon dan gebruikt worden voor een keuken, meubels, etc..
Er zijn plannen om de te verlagen tot 80%, wat zou betekenen dat je in de toekomst 20% aan eigen geld in moet brengen om de woning te kunnen kopen. Of dit echt gaat gebeuren is nog maar de vraag..
Waar je vroeger een afspraak maakte met een hypotheek adviseur voor een vrijblijvend advies over de hoogte van je hypotheek, kan je nu makkelijk online je maximale hypotheek berekenen en in sommige gevallen zelfs afsluiten! Wel is het altijd handig om bij 2 of meerdere hypotheekverstrekkers advies in te winnen en kijken welke voorwaarden het beste bij je passen. Bij het afsluiten van onze hypotheek waren onderstaande redenen voor ons belangrijk:
- Geen boeterente bij het aflossen van bedragen tot €25.000
- Verlaging van rente met 0,2% bij het openen van een rekening (wij kozen voor een en/of rekening)
- Een erg fijne online omgeving om je hypotheek, spaar- en lopende rekeningen in te zien
- Een goed gevoel bij de hypotheek adviseur, we voelden ons altijd op ons gemak.
Hoe heeft de hypotheekrente zich ontwikkeld?
Als je een lening afsluit dan betaal je rente. De bank is tenslotte geen liefdadigheidsinstelling en wil maar al te graag verdienen aan zijn hypotheken. We weten inmiddels allemaal wel dat dit een gunstige tijd is om een hypotheek af te sluiten, de rente is namelijk nooit lager geweest. En omdat de hypotheek doorgaans een hoog bedrag is, kan een rentestijging- of daling van 1% aanzienlijk schelen in je maandelijkse lasten.
Bekijk wat de huidige hypotheekrente voor je maximaal te lenen bedrag kan doen en vergeet niet om de verschillende hypotheekverstrekkers te vergelijken! Daarnaast kan de rentevaste periode ook erg belangrijk zijn. Dit is net als gokken. Niemand weet of de rente nog meer gaat dalen, dus het is een kwestie van vertrouwen op je gevoel.
(Beeld: www.huizenmarkt-zeepbel)
Onze ouders kochten bijvoorbeeld hun eerste huis in 1980 met een hypotheekrente van maar liefst 12% met een rentevaste periode van 15 jaar! Onze hypotheek hebben wij in 2015 afgesloten met 3% tegen 15 jaar. Als deze hoge percentages actueel zouden zijn, dan had de woningmarkt er heel anders uitgezien. Bij een hoog percentage kan het dus rendabel zijn om voor een variabele periode te kiezen.
Hypotheek en tijdelijk contract
Er zijn enige verschillen in de vaststellingseisen onder de hypotheekverstrekkers. Zo krijg je bij bank X probleemloos een hypotheek als je een tijdelijk contract hebt en kan de andere bank moeilijk doen. Ik kwam erachter dat de hypotheek adviseurs soms ook ter plekke kijken wat voor gevoel ze bij mensen hebben en voor welk bedrijf ze werkzaam zijn. Ik vroeg onze hypotheek adviseur wat hij zou doen als mijn werkgever slechte omzetten haalt of op het punt staat om failliet te gaan. Neemt hij dat mee in zijn beslissing? Hij verzekerde mij ervan dat het zeker meespeelt. Vooral met het gros aan faillisementen in bepaalde branches, zijn de hypotheek adviseurs op hun hoede.
Een vast contract betekent daarom tegenwoordig niet zoveel meer in de ogen van een hypotheek verstrekker. Ik ben al 3 jaar in het bezit van een vast contract, maar kreeg toch het verzoek een ‘intentieverklaring’ te laten tekenen door mijn werkgever! Een voordeel als je in het bezit bent van een tijdelijk contract, de werkgever hoeft enkel aan te geven of hij de ‘intentie’ heeft om je als werknemer te behouden.
Hypotheek afsluiten met (studie)schulden
Wanneer alle bedragen en contracten met de hypotheekverstrekker zijn besproken komt er nog een laatste, moeilijk punt: de openstaande schulden. Of liever gezegd; de toetsing bij het BKR.
Kort samengevat: Bij het BKR worden alle kredietcontracten van Nederlanders -zoals creditcards, leningen en sinds 2017 ook telefoon abonnementen- in een electronisch dossier bewaard. Ook worden betaalachterstanden geregistreerd, wat voor de adviseur een belangrijke rol kan spelen in het wel of niet verstrekken van de hypotheek.
Bijna iedere Nederlander heeft schulden. Of het nu een kortlopende lening, een creditcard schuld, of een studieschuld is. Het wordt allemaal geregistreerd en is van invloed op je hypotheekbedrag. Zo ook je studieschuld. Deze telt voor 0,45% mee in de berekening van het hypotheekbedrag. Klein voorbeeld: Je hebt een studieschuld van €20.000. Dat betekent dat je maandelijks €90,- minder te besteden hebt (0,45% van 20K) Dit is van invloed op je hypotheek bedrag en zorgt ervoor dat je ongeveer €18K minder kan lenen.
Dit geldt ook voor je creditcard. Heb je een limiet van €5.000? Verlaag deze dan zoveel mogelijk, de bank zal dit limiet meenemen in zijn berekening. Dit kan ervoor zal zorgen dat je hypotheekbedrag met misschien wel €20.000 zal dalen.
