Afspraken maken over financiën met je partner. Zo doen wij dat.

Het is je vast niet ontgaan. Afgelopen maand publiceerde het NIBUD de nieuwe resultaten uit de test ‘geld en relatie’. Wat blijkt? 27% van de stellen ruziet over geldzaken. Het gaat dan over het verschillen van mening op gebied van bezuinigingen, bestedingen aan ‘nutteloze producten’ of het spaargedrag. Herkenbaar? Eerlijk gezegd; Wat ons betreft gedeeltelijk. Ruzies komen er niet van, discussies wel. En zolang je er goed mee om kan gaan, elkaar respectvol benaderd en regelmatig afspraken maakt, komt het allemaal wel goed. Maar ja. Voor sommigen is dat makkelijker gezegd dan gedaan. Daarom deel ik vandaag een aantal tips om wel goede doekoe afspraken met elkaar te maken. En natuurlijk vertel ik ook hoe het er bij ons aan toe gaat.

Allereerst zul je terug moeten gaan naar de basis; je opvoeding. Want in je kinderjaren wordt de fundering al gelegd voor de relatie die jij met geld hebt. Zodra je je eerste zakgeld ontvangt en opmerkt wat je hiervan kunt kopen, maar ook zodra je de vrijheid hebt om je eerste, eigen zuurverdiende geld uit te geven. En daarnaast: hoe ging het er bij jullie thuis aan toe? Kreeg jij alles wat je hartje begeerde? Of kreeg je het budgetteren met de paplepel ingegoten. Veel van deze gebeurtenissen en levenslessen zijn van invloed op jouw lange termijn relatie met geld. En wanneer je op iemand verliefd wordt die daar anders tegenaan kijkt, dan kan dat wel eens botsen. Hoe maak je daar duidelijke afspraken over zonder de ander te veel vrijheid te geven of zelfs aankopen te verbieden?

Wanneer je gaat samenwonen..

Deze stap is niet alleen een hele belangrijke in emotioneel opzicht, maar ook in financieel opzicht. Hiervoor hebben jullie waarschijnlijk alleen de kosten voor restaurant rekeningen, de vakantie’s en gezamenlijke cadeaus met elkaar gedeeld. Maar nu wordt het menens. Een paar essentiële vragen die om de hoek komen kijken bij het samenwonen:

• Openen wij een gezamenlijke rekening?
• Welke uitgaven betalen wij samen?
• Verdelen we onze bijdrage naar rato van inkomen?
• Gaan we samen sparen?
• Sluiten we een samenlevingscontract af?

Bovenstaande vragen hebben wij uiteraard ook aan onszelf gesteld voordat wij gingen samenwonen. Wij trokken in het appartement van mijn schoonmoeder en maakten maandelijks ieder een eigen deel van de huur naar haar over. De boodschappen verdeelden we – dachten wij – op een gelijke manier. De ene week kocht ik de boodschappen, de andere week was het mijn vriend. Omdat we beiden fulltime werkten, een eigen spaarrekening hadden en het idee hadden dat gezamenlijke kosten in de zin van huur, boodschappen en vakanties goed werden verdeeld, is het een lange tijd goed gegaan.

Budgetteren moet je leren

Tot op het moment dat ik parttime ging werken en we ons besloten te richtten op ons eigen modelabel. Een groot project, waar flink wat eigen investering voor nodig was. Ons budget werd kleiner en we moesten op een flink aantal zaken bezuinigen. 5 keer per week boodschappen doen was er niet meer bij. Ook ‘spontane etentjes buiten de deur omdat we daar zin in hebben’  waren verleden tijd. De weekendjes weg werden beperkt tot 1 zomervakantie en etentjes met vriendinnen vonden plaats bij de mensen thuis. Niet heel schrikbarend, want het ‘luxe leventje’ wat wij hiervoor hadden is helemaal niet zo vanzelfsprekend. Opeens stonden we wat vaker rood en ik ging me richten op geldbesparende trucs om de welbekende geldstress te vermijden. Hoera, budgetmeisje was geboren!

Deze ommekeer liet ons inzien hoe belangrijk het is om je geldzaken op orde te hebben. Vooral met het oog op de toekomst. Ja, wij wilden graag een huis kopen en misschien wel beginnen aan kinderen. Maar daar is een bepaalde financiële basis voor nodig. En die moet opgebouwd worden. Hup, aan de slag met het opbouwen van die spaarrekening dus. En vooral: het openen van een gezamenlijke rekening.

De gezamenlijke rekening

Toen wij onze hypotheek afsloten werd ons gevraagd een rekening te openen bij de geldverstrekker om daar onze salarissen op te laten storten. Voordeel : wij ontvangen een kleine korting op de hypotheekrente en hebben de stand van onze hypotheek altijd in het vizier dankzij de app. Een gezamenlijke rekening was geen overbodige luxe, want eerlijk gezegd was ik de wirwar met eigen rekeningen en de vraag ‘wie betaalt wat’ wel zat aan het worden.

Behoud ook je eigen rekening en zet hier een ‘vrij te besteden bedrag op’. Wij laten maandelijks een bepaald bedrag (zo rond de €1.000) op onze en/of rekening staan. De rest van ons salaris gaat dan naar onze persoonlijke rekeningen. Hier betalen we onze eigen kosten van:

• telefoonabonnement
• zorgverzekering
• kleding/ uiterlijke verzorging
• etentjes met vrienden/vriendinnen
• overige kosten voor hobby’s, persoonlijke interesses

Die ‘overige kosten’ kunnen bij heel veel stellen voor onrust zorgen. Want zodra ze niet van een persoonlijke rekening worden betaald, dan voelt het al heel snel als ‘nutteloos gespendeerd geld’ wat voor de man wellicht een goede investering in zijn hobby is, zoals een nieuwe helm voor zijn racefiets, kan bij jou als compleet nutteloos overkomen. Want waarom stort hij dat geld niet op de spaarrekening zodat jullie er straks allebei van kunnen genieten? Aan de andere kant denkt vraagt jouw partner zich dan misschien weer af waar in hemelsnaam die 20 jurken voor nodig zijn. Of waarom je nu alweer je 7e paar schoenen van dit jaar koopt. Je hebt er tenslotte al zoveel. Ik kan deze voorbeelden allemaal opnoemen, omdat ze bij ons in het verleden ook voor onrust hebben gezorgd. Simpelweg omdat ze van onze gezamenlijke rekening werden betaald en je zicht had waar geld aan werd gespendeerd. Geld wat feitelijk niet van jou is, voelt opeens wel van jou en als dat dan uitgegeven wordt aan spullen waar jij niets mee hebt, voelt dat niet fijn.

Bij een aantal mensen werkt enkel een gezamenlijke rekening wel, maar bij een deel ook weer niet. Afspraken maken en elkaars geldtype leren kennen is daarom erg belangrijk. Volgens de test van het NIBUD, maakt 57% van de stellen afspraken over hun financiën. De rest dus niet! En soms is dat misschien ook helemaal niet nodig, maar heel vaak voorkomt het ruzies of onduidelijk.

Zodra je gaat samenwonen, koophuis of huurhuis, maak dan afspraken over hoe jullie onderstaande lasten gaan betalen en naar welke rato. Tel jullie inkomens bij elkaar op en bekijk hoe de verdeling dan uitkomt. Verdien jij 2/5 van het totale inkomen? Dan betaal je ook dit deel van de gezamenlijke lasten.

Hoe doen wij dat? — Wij tellen alle vaste lasten bij elkaar op, dat vervolgens van ons totale inkomen wordt afgetrokken. Daarna maken we beiden de helft van het overgebleven bedrag op onze persoonlijke rekening over.

Onderstaande tabel toont voorbeelden van uitgaven die van een en/of rekening betaald kunnen worden.

Gezamenlijk sparen?

Erg slim. Want zoals je hierboven ziet, kun je onvoorziene uitgaven hebben. Maar je kunt samen ook sparen voor een vakantie, voor de kinderen, het aflossen van de hypotheek of voor jullie gezamenlijke pensioenpotje. Spreek een reeël bedrag af dat automatisch, maandelijks kan worden gespaard. Wees niet te ambitieus, maar zet eerder wat lager in. Zo voorkom je maandelijkse opnames van de spaarrekening, waar deze eigenlijk niet voor bedoeld is.

Daarnaast is het altijd slim om je persoonlijke spaarrekening te behouden. Al zijn het maar een paar tientjes per maand. Het is zo fijn om zelf iets achter de hand te hebben en uiteindelijk te spenderen aan iets waar jij je goed bij voelt. En dat kan dan die ene hobby zijn waar je partner geen snars van snapt 😉

Bekijk welk geldtype je bent

In mijn ogen zijn er heel veel verschillende geldtypes. Je kunt van alle eigenschappen een beetje hebben, afhankelijk van de situatie waarin je je bevindt. Sommigen kun je overduidelijk in een bepaalde categorie schalen, maar ik denk dat de meesten van jullie je herkennen in maximaal 2 of 3 types:

• Je hebt de geldwolven: iemand die altijd uit is op geld en niet zomaar zijn centen ergens aan spendeert. Koopjesjagers in het kwadraat.
• De vrek: de persoon die zo zuinig met geld omgaat, dat het ten koste van comfort, vriendschap en basisbenodigdheden gaat. Denk aan het opzeggen van telefoon abonnementen en vervolgens bij de buren gaan bellen.
• De gier: iemand die zijn geld simpelweg niet wilt uitgeven en bijna hetzelfde is als de vrek maar dan in mindere vorm. Wanneer je bijvoorbeeld 300 zakelijke meters met je auto hebt gereden, deze declareren bij je werkgever (ja, dat gebeurt echt).
• Maar je kunt ook gul zijn: snel iets leuks voor iemand kopen omdat je het zo leuk vindt of iemand gewoon graag wilt verwennen. Denk aan mooie kleding of zomaar groot speelgoed voor de kids.
• Of een big spender: iemand zijn die zeer veel geld uitgeeft aan van alles en nog wat. Prijs speelt geen rol, als het maar mooi is. Die nieuwe slippers van Isabel Marant zijn erg mooi en eigenlijk moet ik nog boodschappen doen. Dus ik stel de prio’s bij en koop ze gewoon met mijn creditcard. Kan ook koopziek genoemd worden.

Er zijn verschillende testen om te kijken hoe goed jij met geld bent, hoe jij en je partner mer geld omgaan in een relatie en welk geldtype je bent. Hieronder een aantal die je in een paar simpele stappen kunt doen:

Goed met Geld test van Aegon

Geld en relatie-test van het Nibud

Geldtype test van Nationale Nederlanden